Vous voulez augmenter votre épargne et faire en sorte que chaque chèque de paie compte ? En tant que personne qui aide les gens à économiser de l’argent et à rester dans les limites de leur budget, j’ai passé des années à découvrir les stratégies les plus efficaces pour vous aider à vous enrichir.
Dans cet article, vous découvrirez les huit meilleures décisions financières à prendre dès que votre chèque de paie arrive sur votre compte bancaire. Ces conseils éprouvés vous aideront à épargner davantage, à investir judicieusement et à bâtir une base financière solide pour une réussite à long terme.
La plupart de nos informations sont basées sur le SEC’s saving and investing guide (guide d’épargne et d’investissement de la SEC).
1. Déterminez votre situation financière de base
La première étape consiste à déterminer votre base financière en enregistrant toutes vos dépenses mensuelles sur un tableur. Cela vous aidera à découvrir le montant dont vous avez besoin pour survivre chaque mois avec votre mode de vie actuel.
Supprimez les dépenses non essentielles comme Netflix, Staplers et les abonnements à Candy Crush. Oui, vous devez faire attention, car votre Netflix vous permet peut-être d’avoir l’esprit clair et de vous rendre au travail tous les jours. Mais vous pouvez vous passer d’un grand nombre de ces abonnements. Une fois que vous avez fait cela, vous pouvez trouver vos dépenses de base. Les dépenses standard comprennent généralement le logement (loyer ou hypothèque), l’épicerie et la nourriture, l’assurance et les services publics.
Essayez de maintenir vos dépenses de base en dessous de 50 % de votre revenu total.
2. Constituez un fonds d’urgence
Disposer d’un fonds d’urgence est essentiel pour la stabilité financière et la tranquillité d’esprit. Mettez de côté jusqu’à six mois de dépenses sur votre compte bancaire pour couvrir les frais imprévus tels qu’un accident de voiture, une perte d’emploi ou une maladie.
Les mathématiciens expliquent l’importance d’un fonds d’urgence par la loi de Murphy, qui stipule que tout ce qui peut mal tourner tournera mal. C’est vrai, mais vous pouvez être plus malin que Murphy grâce à votre nouvelle attitude avant-gardiste.
Une étude a montré que 56 % des Américains (et probablement des Français) ne peuvent pas faire face à une dépense imprévue de 1000 euros et que 22 % n’ont pas de fonds d’urgence.
3. Remboursez les dettes à fort taux d’intérêt
Après la constitution d’un fonds d’urgence, la priorité est de rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé.
Notez qu’environ 77 % des adultes sont endettés, ce qui peut étrangler votre revenu mensuel et limiter votre capacité à épargner et à investir.
La meilleure stratégie pour rembourser rapidement les dettes à taux d’intérêt élevé est la méthode de l’avalanche (s’attaquer tout d’abord aux prêts à taux d’intérêt les plus élevés) ou la méthode de la boule de neige (rembourser tout d’abord le montant le plus faible du prêt pour créer une dynamique et une motivation).
4. Commencez à investir
L’investissement est essentiel à la constitution d’un patrimoine à long terme.
Le marché boursier rapporte environ 10 % par an au fil du temps. Cela signifie que votre argent doublera tous les dix ans sans que vous ayez à faire quoi que ce soit.
Si vous investissez 6000 euros par an, de 25 à 65 ans, avec un rendement annuel de 10 %, vous disposerez d’un montant considérable de plus de 2,7 millions d’euros sur votre compte d’investissement.
Mais vous êtes peut-être plus âgé. La vie est ce qu’elle est : continuez à investir, continuez à épargner, ça ne peut que vous aider.
5. Hiérarchisez les comptes de placement
En sachant quel compte de placement privilégier, vous maximiserez vos rendements et minimiserez vos impôts.
Commencez par cotiser à un régime d’épargne-retraite parrainé par votre employeur. C’est un moyen d’épargner pour votre retraite avec un report d’impôt (essentiellement de l’argent gratuit).
Après avoir maximisé la contrepartie de votre employeur, cotisez à un compte de retraite individuel Roth (IRA). Cela vous permettra de retirer vos cotisations à tout moment sans payer d’impôt sur les gains. Enfin, investissez dans un compte de courtage ordinaire imposable.
Pour savoir si vous êtes en sécurité financière, faites le test de jeu de la FDIC.
6. Investissez de manière cohérente
Ne tombez pas dans l’erreur commune qui consiste à anticiper le marché. Cela consiste à arrêter d’investir ou à retirer de l’argent lorsque le marché est à la baisse et à essayer de revenir au bon moment.
La meilleure solution, basée sur des données et des mathématiques solides, consiste à investir régulièrement un montant mensuel fixe, quelles que soient les fluctuations du marché.
Cette stratégie d’achats périodiques minimise le coût par action que vous payez pour vos actions au fil du temps.
L’investissement fait également partie du plan de recommandation du gouvernement américain : MyMoney Five.
7. Rachetez votre temps
Le temps est la ressource la plus précieuse, il faut donc tenir compte du coût d’opportunité du temps. Beaucoup de gens pourraient gagner plus d’argent en travaillant sur une activité secondaire qui couvrirait le coût de l’embauche d’une personne pour effectuer des tâches que vous détestez (comme le nettoyage, ou la tonte de la pelouse). Il peut être intéressant d’investir votre temps dans des activités plus rentables.
8. Automatisez vos finances
L’étape la plus importante consiste à automatiser vos finances afin d’éviter la lassitude des décisions et de payer régulièrement vos factures, d’épargner et d’investir. Je recommande d’effectuer des virements automatiques à partir de votre chèque de paie. Automatisez l’argent dans un compte de dépenses (pour les factures mensuelles fixes et les dépenses essentielles) et dans un compte d’épargne (pour les fonds d’urgence, le remboursement des dettes, l’investissement et les coûts d’opportunité).
En suivant les huit étapes suivantes :
– déterminer votre situation financière de base,
– constituer un fonds d’urgence,
– rembourser les dettes à fort taux d’intérêt,
– commencer à investir,
– hiérarchiser les comptes de placement,
– investir de façon cohérente,
– racheter son temps,
– et automatiser vos finances,
vous pouvez tirer le meilleur parti de votre argent durement gagné et vous constituer un patrimoine à long terme.
Foire aux questions (FAQ)
Q : Quel montant faut-il épargner dans un fonds d’urgence ?
R : Essayez d’épargner jusqu’à six mois de dépenses dans votre fonds d’urgence pour couvrir les coûts inattendus tels que les accidents de voiture, la perte d’emploi ou la maladie.
Q : Quelle est la meilleure méthode pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé ?
R : Les deux stratégies les plus efficaces pour rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé sont la méthode de l’avalanche (s’attaquer tout d’abord aux prêts dont le taux d’intérêt est le plus élevé) et la méthode de la boule de neige (rembourser tout d’abord le montant du prêt le moins élevé pour créer un élan et une motivation).
Q : Quel est le rendement annuel moyen du marché boursier ?
R : Historiquement, le marché boursier rapporte environ 10 % par an en moyenne. Cela signifie que votre argent pourrait doubler tous les 10 ans sans cotisations supplémentaires.
Q : Quels comptes d’investissement dois-je privilégier ?
R : Commencez par cotiser à un plan d’épargne-retraite parrainé par votre employeur pour profiter des cotisations de l’employeur. Ensuite, cotisez à un compte Roth IRA, qui vous permet de retirer vos cotisations en franchise d’impôt à tout moment. Enfin, investissez dans un compte de courtage imposable ordinaire.
Q : Qu’est-ce que la méthode des achats périodiques par sommes fixes ?
R : La méthode des achats périodiques par sommes fixes est une stratégie d’investissement qui consiste à placer régulièrement une somme d’argent fixe, quelles que soient les fluctuations du marché. Cette approche permet de minimiser le coût moyen par action de vos investissements au fil du temps.
Q : Que signifie « racheter son temps » ?
R : Le rachat de votre temps consiste à externaliser les tâches que vous n’aimez pas ou qui vous prennent trop de temps afin de pouvoir vous consacrer à des activités plus rentables ou plus agréables. Tenez compte du coût d’opportunité de votre temps lorsque vous décidez d’engager quelqu’un pour des tâches spécifiques.
Q : Comment puis-je automatiser mes finances ?
R : Mettez en place des transferts automatiques de votre salaire vers un compte de dépenses pour les factures mensuelles fixes et les dépenses essentielles, et vers un compte d’épargne pour les fonds d’urgence, le remboursement des dettes, les investissements et les coûts d’opportunité. Cela vous aidera à épargner et à investir de façon constante sans avoir à prendre des décisions chaque fois que vous êtes payé.
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